Фото: krakenimages.com / shutterstock
«Я трачу слишком много», «экономлю, а надо жить широко», «стыдно тратить на себя» — любые вопросы, связанные с деньгами, могут заставить страдать. Так проявляется чувство финансовой вины, когда мы ругаем себя за «неправильные» решения. Казалось бы, совесть подсказывает, как надо поступать, но на самом деле сомнения в своём финансовом выборе часто далеки от объективной действительности. Более того, самоедство и постоянный стресс от него могут приводить к ошибкам или, наоборот, опасному бездействию. В итоге человек снова ругает себя, и цикл повторяется. Разбираемся в тонкостях чувства финансовой вины и учимся тратить рационально, но в удовольствие.
Кофе или вина?
Фото: MAYA LAB / shutterstock
Купил очередной тыквенный раф в любимой кофейне, отошёл от прилавка и пожалел потраченных денег. В голове будто кто-то нашёптывает:
Это самый простой случай проявления чувства финансовой вины.
Кофе – только один из примеров, внутренний критик включается не только из-за трат. Отказался оставлять чаевые официанту – получи внутренние сомнения, что ты жадный. Зовёшь друга в ресторан, а потом вспоминаешь, что он, наверное, предпочёл бы место подешевле. Снова сомнения, хорошо ли ты поступаешь и что теперь делать. Отказался одолжить деньги родственнику, который уже несколько раз не возвращал долг, и потом наказываешь себя за чёрствость.
Кажется, что всё закономерно, совесть таким образом подсказывает, что нужно было поступить правильно, а ты опять не справился. Но правдивы ли слова внутреннего критика? И помогает ли такое самобичевание действительно экономить и вести здоровый бюджет?
Что такое чувство финансовой вины?
Фото: lunopark / shutterstock
Когда человек испытывает угрызения после покупки или, наоборот, отказа от приобретения — это финансовая вина, отмечает американский специалист по финансовому планированию Лорин Уильямс. Одни люди испытывают её от перерасхода, другие считают, что тратят или отдают недостаточно, например, родственникам или на благотворительность. Третьи корят себя за любые «незаслуженные» покупки только для себя, а не для всей семьи.
В таком случае даже оправданные траты или отказ от них воспринимаются как ошибки, из-за которых человек может испытывать стыд, тревогу или бесконечно обвинять себя. Обычные неприятные вопросы — «почему я не сделал лучше?», «я должен был знать, как правильно», «я не должен был оказаться в такой ситуации», «у меня было всё, что было доступно».
Вину и стыд из-за денег испытывают многие люди, свидетельствуют данные опросов. Каждый третий россиянин считает импульсивные траты на маркетплейсах своей вредной привычкой, а ежемесячно такая склонность в среднем обходится в 11 тысяч рублей, говорится в недавнем исследовании Выберу.ру.
Какой бывает финансовая вина?
Фото: Deman / shutterstock
Проявляться чувство финансовой вины может по разным причинам. Чаще всего это бывают долги, кредиты или «неоправданные» траты. При этом, по данным ещё одного исследования, более 50% опрошенных испытывали чувство стыда из-за наличия долгов и кредитов. Наиболее частой причиной (26%) опрошенные назвали отсутствие сбережений. Ещё для 22% причиной стыда были долги и кредиты, а для 18% — низкий доход по сравнению с окружением.
Можно выделить несколько основных типов финансовой вины, считают эксперты.
- Вина за «лишние» траты. Кофе, новая футболка, отпуск, хобби. Здесь срабатывает установка: «Сначала другим, потом себе». Часто с таким чувством сталкиваются матери — им важнее купить одежду или поход в аквапарк ребёнку, чем, например, пойти в маникюрный салон.
- Вина из‑за долгов. Даже если кредит был рациональным решением, например, деньги были нужны на лечение, человек может чувствовать себя несостоятельным. Работает когнитивное искажение глобальной оценки: одна ситуация «взял в долг» становится для человека ярлыком.
- Вина за ошибки в инвестициях. Покупка на пике, продажа на снижении, а в результате стыд за потерю денег. В поведенческой экономике это объясняется склонностью к избеганию потерь (loss aversion): человек ощущает проигрыш сильнее, чем выигрыш.
- Вина за сбережения. Начав откладывать деньги, человек может корить себя за скупость: «Коплю, а мог бы помочь близким». Часто это социальные установки, которые требуют соответствовать определённому образу поведения, где поощряется щедрость, а экономность может выступать как порок. Яркие образы скряг из мировой литературы, например дядюшка Скрудж из мультфильма или Скупой рыцарь из «Маленьких трагедий» Александра Пушкина, добавляют уверенности в неправильности желания сберегать.
- Вина из‑за уровня дохода. «Зарабатываю меньше моего окружения» или, наоборот, «получаю слишком много, когда другие живут хуже». Здесь работает социальное сравнение, когда мы конструируем образ достатка других людей, который необязательно соответствует действительности.
- Вина за импульсивные покупки. Особенно если траты противоречат долгосрочным целям. Как раз те самые покупки на маркетплейсах. В финансовой психологии это связывают с эмоциональными триггерами и дефицитом саморегуляции в моменте.
- Вина из-за несоответствия нормам. Соцсети и реклама создают образ «идеального» финансового поведения, от которого легко отклониться. В последнее время особенно популярна тема повышения финансовой грамотности. Это создаёт эффект социального давления и «иллюзии нормативности». Кажется, что если ты «финансово неграмотен», ты хуже остальных.
Почему мы стыдимся из-за денег?
Чувство вины за финансовые решения может возникать по совершенно разным причинам, как и любое комплексное явление. Значительное влияние оказывают семейные и культурные установки. Нас с детства учат, что «деньги достаются тяжёлым трудом», «надо экономить», «не выделяться».
Социальное окружение и медийный фон также могут стать источником чувства финансовой вины. В соцсетях, рекламе мы видим нереалистичные сценарии «правильного» финансового поведения и хотим соответствовать. В поведенческой экономике это объясняется «референтными точками»: мозг оценивает «успешность» через сравнение.
Многие люди корят себя за финансовые решения из-за стремления к перфекционизму и желания соответствовать высоким стандартам. С этой точки зрения нужно «всё делать правильно»: вовремя инвестировать, не брать кредиты, никогда не ошибаться.
Значительную роль в возникновении чувства финансовой вины играют и когнитивные искажения – систематические ошибки в мышлении и восприятии, из-за которых человек делает неверные выводы или принимает иррациональные решения. Например, это катастрофизация принятого решения («если потрачу, всё рухнет»), обесценивание прогресса («накопил мало»), долженствование («я должен откладывать X%»).
К тому же люди часто неправильно оценивают риски – они переоценивают краткосрочные риски и недооценивают долгосрочную выгоду. Здесь как раз и прячется причина стыда за покупку тыквенного рафа – «если я куплю кофе сегодня, я не смогу накопить на квартиру».
Чем опасна финансовая вина?
Фото: jezz.photography / shutterstock
Казалось бы, угрызения совести из-за расходов должны помочь разобраться с финансовыми проблемами, но на практике выходит иначе. К вине за финансовый промах часто подключается стыд. Если вина – это ощущение «я ошибся, потратил лишнее», то стыд добавляет «я плохой человек, не умею обращаться с деньгами».
Психологи отмечают, что чувство вины и самобичевание только парализуют человека, не позволяя ему принимать верные решения и двигаться дальше. Возникает порочный круг: из-за стыда за ошибку человек старается избегать каких-либо решений, что увеличивает вероятность контрпродуктивных действий в будущем. Таким образом создаётся почва для новой ошибки.
Постоянное напряжение из-за финансов может не снизить, а наоборот, спровоцировать импульсивные покупки. Обратная сторона – поставить себе жёсткий запрет, который, как правило, будет нарушен и снова приведёт к спонтанным покупкам.
Кроме того, выяснилось, что хронический финансовый стресс более опасен для здоровья, чем такие ситуации, как, например, развод. Исследователи выяснили, что он повышает риски тяжёлых заболеваний в течение нескольких лет. Это может быть связано с тем, что финансовый стресс способен вторгнуться практически в любые аспекты нашей жизни.
Как справиться с чувством финансовой вины?
Первый шаг к избавлению от постоянного чувства финансовой вины – осознать, что это чувство возникло. Важно не давать никаких оценок, просто зафиксировать сам факт. Смысл в том, что называние эмоции снижает её интенсивность.
Ещё одно важное движение к спокойному отношению к деньгам – разделить поступок и личность. Стоит помнить, что ошибки в деньгах не определяют ценность человека как личности, его характер. Не «я безответственный», а «я принял решение, которое привело к перерасходу». Любую финансовую ошибку можно исправить в будущем, например, правильным планированием расходов, ведением бюджета.
Также стоит разобраться со своими внутренними установками о деньгах. Проанализировать, как именно человек покупает, считает ли необходимым откладывать, разделять счёт в ресторане. Затем нужно трезво оценить, какие из них помогают, а какие ограничивают, и попробовать переформулировать. Составить список из пяти-шести таких установок и переработать их в конструктивные сценарии.
Разрешить себе тратить на себя. Заложить в бюджет определённую сумму на всё, что захочется, не испытывая чувства финансовой вины. В этой парадигме удовольствие – такая же базовая потребность, как еда или транспорт.
Можно попробовать стать своим собственным другом, а не ругать себя. Просто представить, что такая же ситуация случилась с другом. Что бы вы ему сказали? Те же слова и аргументы нужно сказать и себе. Психологи доказали, что такое самосострадание снижает перфекционизм и повышает устойчивость к ошибкам.
Наконец, делать маленькие шаги на пути к финансовой осознанности. Проверить выписку по банковскому счёту, настроить автоплатёж, записать расходы за день. Составить себе список из пяти микрошагов, которые занимают до 15 минут, и стараться применять их как можно чаще. В поведенческой экономике это «уменьшение барьеров» для нужного поведения.
Так как же тратить и не страдать?
Фото: KapiKupi / shutterstock
Итак, главное, с чего надо начать разбираться с финансовыми угрызениями совести по любым вопросам – ошибки не определяют человека, всё можно исправить. Если траты превышают доходы, их действительно стоит сократить. Главное, не начинать с радикальных шагов и не заставлять себя перейти на хлеб и воду. Стоит определить сумму, которую вам комфортно тратить на удовольствия, не виня себя за это.
Знания лучше страданий – надо провести беспристрастный аудит расходов за несколько месяцев и определить, где именно возникает несоответствие. Расходы, которые не доставляли удовольствия и оказались бесполезными, нужно сократить.
В паре лучше открыто говорить о своих чувствах, связанных с деньгами, и вместе искать приемлемый способ распределения финансовых обязательств. Если вы «кормилец», а партнёр чувствует вину, напомните ему о вкладе, который он делает за пределами денег. В любом случае трезвый анализ трат и сбережений, а также причин, по которым они были совершены, эффективнее тихого самобичевания.
