Как приумножить выигрыш в лотерею?

Фото: Irsan Ianushis / shutterstock

Представьте, что выиграли в лотерею по-крупному. Подарки семье и близким куплены, долги оплачены, да ещё осталось. Что делать с деньгами? Не класть же под подушку на съедение моли и инфляции. Тем более что сегодня есть множество вариантов, от вклада до покупки недвижимости. Рассказываем, как распорядиться выигрышем, чтобы не только не потерять деньги, но и приумножить их.

В уходящем году российская экономика росла высокими темпами, но этот рост во многом привёл к разгону инфляции. Чтобы скорректировать этот эффект, Банк России последовательно повышал ключевую ставку, к концу года она достигла рекордного 21%. Это привело к росту ставок по депозитам, которые считаются самым простым инструментом для сохранения и приумножения средств. Одновременно инвесторам стало сложнее выбирать альтернативные варианты для вложений.

Как же быть человеку, который выиграл в лотерею и хочет приумножить свои средства? Выбор инструментов будет зависеть от срока, на который планируется разместить деньги, а также перспектив российской экономики и финансовых рынков. Рассказываем, какие финансовые инструменты помогут сохранить и приумножить выигрыш в 2025 году.

Вклад

Фото: LightField Studios / shutterstock

Самый простой и надёжный способ увеличить доход от выигрыша — положить деньги на срочный вклад в банке. Вклад — наименее рисковый инструмент. Сумма до 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты, застрахована Агентством страхования вкладов (АСВ). Это значит, что, если вкладчик выбрал банк, который в итоге лопнул, государство вернёт до 1,4 млн рублей.

Обычно проценты по банковским вкладам, самым консервативным финансовым инструментам, не слишком высоки. Но в 2024 году сложилась уникальная ситуация, когда именно вклады стали приносить людям наибольшую выгоду. Банк России на последнем в году заседании сохранил ставку на уровне 21%, но эксперты считают, что уже в начале года может снова начать её повышать.

Как подсчитал Банк России, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков в первой декаде декабря выросла до 22,08% годовых. Самые высокие ставки банки предлагают по краткосрочным вкладам:

• до трёх месяцев — 20,63% годовых (+1 п. п. к третьей декаде ноября);
• от трёх до шести месяцев — 21,23% годовых (+0,1 п. п.);
• от шести месяцев до одного года — 21,56% годовых (без изменений);
• свыше одного года — 20,14% годовых (без изменений).

В расчёт Банка России попадают вклады, доступные любым клиентам, без дополнительных условий. Учитываются продукты в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-Банке, Московском кредитном банке, Россельхозбанке, Росбанке, Т-Банке, Промсвязьбанке, Совкомбанке. Это значит, что по акционным программам эти и другие банки могут дополнительно увеличивать ставку.

Например, согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги» на 20 декабря, в топ-20 банков по размеру депозитного портфеля по вкладам от ₽100 тысяч предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• на три месяца — 21,91%;
• на шесть месяцев — 22,47%;
• на год — 21,35%.

Важно помнить, что банки обычно не позволяют без потерь забирать деньги со счёта до окончания срока размещения средств. Однако можно получать начисленные проценты не на счёт вклада, а на счёт дебетовой карты. В этом случае не получится увеличить сумму сбережений, ведь банк не будет начислять проценты на проценты. Зато частью денег можно пользоваться сразу, не дожидаясь конца срока вклада.

Получается, что вклад подойдёт, если деньги нужно разместить на небольшой срок. Для долгосрочных вложений можно рассмотреть инструменты фондового рынка.

Облигации федерального займа (ОФЗ)

Фото: Pressmaster / shutterstock

ОФЗ – это долговая ценная бумага, которую выпускает Минфин РФ. По уровню риска облигации федерального займа считаются самыми близкими к вкладам, то есть низкорисковым финансовым инструментом. Покупая ОФЗ, инвестор даёт деньги в долг государству, которое обязуется регулярно выплачивать купоны или процент по такому займу. То есть обязательства по ОФЗ гарантированы самим государством.

Доход инвестора от ОФЗ, как и других облигаций, зависит от рыночных факторов и выбранной стратегии вложения средств. У облигаций есть номинальная стоимость (для ОФЗ в большинстве случаев – 1000 рублей) и цена, по которой бумага торгуется на рынке. Цена облигации считается как процент от её номинала. То есть в зависимости от рыночной ситуации инвестор может купить бумагу с дисконтом, допустим, по цене 90% от номинала, или за 900 рублей, или с премией к номиналу, скажем, 110%, или 1100 рублей.

Для облигаций существует два вида доходности – купонная доходность и доходность к погашению.

Доход инвестора от вложений в ОФЗ может складываться как из всех выплат вплоть до погашения бумаги, так и как разница между ценой покупки и продажи облигации, если он решит продать её раньше срока погашения.

Доходность по ОФЗ без учёта купонных выплат можно посмотреть по Индексу бескупонной доходности Московской биржи. Однако доходность – не единственный фактор, который стоит учитывать при выборе варианта размещения средств.

В отличие от вклада, ОФЗ позволяет зафиксировать высокую ставку на более длительный срок. Например, по облигациям можно вложить деньги под приемлемую ставку на срок 10-15 лет. А по вкладу, как мы видим, максимально выгодные ставки банки сегодня дают на срок менее года. В то же время стоит всегда помнить, что доход по ОФЗ не гарантирован, ведь это торгуемый инструмент.

Другой фактор – возможность увеличить вложения или забрать деньги. Забрать деньги со вклада без полной потери процентов, как правило, невозможно. При досрочном снятии банк посчитает доход клиента по ставке «до востребования», а она не превышает сотых долей процента. Также банки запрещают пополнять самые выгодные для клиента вклады или ограничивают срок, когда пополнение возможно. В случае с ОФЗ можно спокойно выводить часть средств, продавая бумаги, или увеличивать вложения.

Ещё один аргумент в пользу ОФЗ – возможность получить дополнительный доход от использования индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Сейчас ИИС открывают на срок от пяти лет. За счёт налоговых вычетов можно добавить к своей доходности от ценных бумаг налоговый вычет 13% от сумм пополнения ИИС, чего нельзя получить на вкладе. Кроме того, процентные доходы с вкладов, превышающие определённый лимит (он рассчитывается исходя из размера ключевой ставки), облагаются налогом.

Привлекательность ОФЗ с постоянным купоном резко повысится, как только Центральный банк начнёт снижать ключевую ставку, считают аналитики Т-Инвестиций. Они советуют присмотреться к облигациям со сроком погашения через 15-20 лет. Бумаги на такой срок в России можно найти только на рынке ОФЗ.

Золото

Фото: Rdeka / shutterstock

Золото – традиционный защитный актив, оно не обесценивается даже в периоды экономических потрясений. Его используют как страховку от колебаний курса рубля, поскольку цены на него в России зависят от курса доллара США к рублю. Когда курс рубля падает, инвестиции в золото растут.

В 2024 году биржевые цены жёлтого металла достигли исторического максимума, перевалив за $2,8 тысячи за унцию. Котировки золота толкает вверх надежность этого актива, а также крупные закупки со стороны государственных банков разных стран. В условиях всеобщей геополитической неопределённости центробанки, так же как и обычные инвесторы, выбирают золото как стабильный актив. Например, Банк России впервые в истории увеличил золотой запас до более чем $200 млрд.

Конечно, золото не гарантирует 100-процентного сохранения и приумножения вложенных средств, ведь цены на рынке колеблются. Тем не менее аналитики Т-Инвестиций и Альфа-Банка считают, что сейчас преобладают факторы, которые будут поддерживать дальнейший рост цен на золото. Геополитическая напряжённость во всём мире остаётся высокой. Федеральная резервная система США (ФРС) снижает процентные ставки, что заставляет инвесторов искать, где можно ещё заработать. Замедление экономики США и рост безработицы также будут поддерживать золото.

Есть разные способы инвестирования в золото. Например, можно купить золото в виде инвестиционных золотых монет, которые выпускает Банк России. Купить монеты можно в банках, их список Банк России публикует на своём сайте. Однако, выбирая инвестиционную монету, стоит помнить, что к её качеству предъявляются высокие требования, её лучше не брать голыми руками, малейшее пятнышко приведёт к потере части стоимости. К тому же нужно будет найти надёжное место для хранения монет.

Золото торгуется на Московской бирже, инвестор может купить физический металл прямо на свой брокерский счёт или ИИС. Самый простой вариант – приобрести биржевой паевой инвестиционный фонд (БПИФ) на золото. На Московской бирже есть пять таких фондов, они инвестируют в биржевые срочные контракты на золото или непосредственно в физический металл. Инвестору проще всего купить БПИФ – это можно сделать в брокерском приложении. При этом не потребуется заниматься организацией хранения металла. Но стоит помнить, что БПИФ всё же самостоятельный биржевой инструмент, доход по нему не гарантирован, а внутри фонда есть комиссия управляющей компании.

Недвижимость

Фото: fizkes/ shutterstock

Ещё один классический консервативный актив, который часто рассматривают как оптимальный способ обогнать инфляцию. Цены на недвижимость росли в среднем на 9% в год на первичном рынке и на 5% в год – на вторичном рынке за последнее десятилетие, напоминают аналитики Т-Инвестиций. В последние два года за счёт льготной ипотеки цены росли двузначными темпами.

Бурный рост последних лет может замедлиться в 2025 году из-за сокращения программ льготной ипотеки. Тем не менее спада цен на рынке недвижимости аналитики не ожидают. В России по-прежнему невысокая степень обеспеченности жильём – 28 квадратных метров на душу населения по сравнению с 40 квадратными метрами в развитых странах Европы. Так что даже с учётом сокращения объёмов льготного кредитования и замедления темпов продаж стоимость квадратного метра в 2025 году точно не снизится, уверены эксперты.

Так что рассмотреть можно и вариант приобретения новостройки, и вложения в индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Спрос на частные дома растёт, господдержка действует и в этом сегменте.